Ingresos para el retiro, las cuentas del trabajo que nadie ha revisado en años, la universidad de los hijos y lo que queda al final.
Qué revisamos
Dinero que tiene que durar más que usted. El trabajo poco vistoso que decide cómo le va de verdad en el último tercio de su vida.
Lo que encontramos con más frecuencia
Casi toda la gente dejó dinero olvidado en un trabajo del que ya se fue, parado en el fondo que venía por defecto, cobrándole una comisión en silencio y sin que nadie lo revise durante años. Averiguar qué hay ahí y cuánto le está costando suele ser la hora más valiosa de toda la conversación, y revisarlo no le cuesta nada.
Transferirlo a un lugar donde se pueda manejar a propósito a veces es lo correcto y a veces no. Hay casos, como un plan del empleador con precios institucionales o un plan que le permite retirarse a los cincuenta y cinco sin penalidad, en los que dejarlo donde está es la mejor respuesta. Se lo vamos a decir.
Tradicional, Roth y, para quien trabaja por su cuenta, SEP. Escoger entre pagar impuestos ahora o pagarlos después no es cuestión de gusto. Depende de dónde está su ingreso hoy comparado con dónde es probable que esté cuando usted empiece a retirar ese dinero.
Ingreso que no se le puede acabar
Un contrato con una aseguradora que convierte una suma de dinero en ingreso por un periodo definido o de por vida. Las anualidades fijas pagan una tasa establecida. Las anualidades fijas indexadas acreditan intereses según un índice del mercado con un piso de cero, de modo que un mal año del mercado no genera un crédito negativo, aunque los cargos y los retiros anticipados sí pueden reducir el valor.
Son la herramienta correcta para la parte del retiro que tiene que ser segura: el piso que sostiene la hipoteca, los servicios y la comida. Son la herramienta equivocada para dinero que usted podría necesitar de urgencia, porque salirse antes de tiempo sale caro. Los periodos de penalidad por retiro anticipado son reales y le vamos a mostrar el calendario antes de que usted firme nada.
Los planes 529 y las alternativas, incluyendo el detalle que nadie menciona: el dinero de un 529 que no se gasta en educación sale con una penalidad, y a nombre de quién está la cuenta afecta el cálculo de la ayuda financiera.
Designaciones de beneficiario que todavía apuntan a un excónyuge. Cuentas sin ningún beneficiario nombrado, rumbo al proceso legal de sucesión. Una póliza de vida calculada para una hipoteca que se terminó de pagar en 2014. Son quince minutos de trabajo que muy seguido acaban importando más que todo lo demás de la lista.
El orden que importa
En el retiro la pregunta no es qué rendimiento ganó usted. Es si el dinero llega todos los meses sin importar lo que haya hecho el mercado ese año. Una cartera que promedia un rendimiento respetable y cae treinta por ciento justo el año en que usted se retira puede fracasar mientras que una más aburrida tiene éxito, porque usted estaba sacando dinero de ella mientras estaba abajo.
Por eso empezamos desde abajo: qué se tiene que pagar cada mes pase lo que pase, y qué lo va a cubrir con certeza. Todo lo que está arriba de esa línea se puede dar el lujo de fluctuar. Todo lo que está abajo, no.
Con claridad
Nada en esta página es una recomendación para comprar ningún producto en particular, y nada de esto es asesoría fiscal. La disponibilidad de los productos varía según el estado, la aseguradora y sus propias circunstancias. En cualquier cosa que tenga consecuencia fiscal, como una transferencia de cuenta, una conversión a Roth o un retiro antes de los cincuenta y nueve años y medio, hable con su preparador de impuestos además de con nosotros.
Siguiente paso
Sin costo, sin compromiso y no se vende nada en la primera llamada. Veinte minutos por teléfono y usted sabrá si aquí hay algo que valga la pena.